一、金融机构加快数字化转型的背景

金融天然具有科技的基因。从金融电子化到金融线上化到金融数字化，从互联网金融到金融科技到数字金融，金融与科技的融合正在以一种前所未有的速度进行。

（一）我国金融科技发展带来金融服务新体验

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。这份引领性文件的发布实施，逐步消退了市场往日的纷乱嘈杂，有力推动了金融科技良性有序发展。

近三年来，金融监管部门通过金融科技应用试点、数字化转型伙伴行动、金融科技赋能乡村振兴示范工程、金融数据综合应用试点加强金融基础设施建设，推进金融科技创新监管试点，创造了公平合理的竞争环境。《数据安全法》《个人信息保护法》以及《征信业务管理办法》等法律法规和部门规章出台，为金融科技行稳致远奠定了制度基础。金融机构、科技公司协同发力，以赋能实体经济为根本目的，加快系统架构升级和产品服务创新，提高金融服务的可得性和普惠性，金融科技进一步守正创新、合规发展。

2019年以来我国金融科技发展呈现出四个方面的特点：一是金融科技可持续发展水平不断提升，守正创新已经成为金融科技行业共识，“科技向善”理念入心入行；二是技术应用更加安全可控，技术架构由集中式向分布式转型，科技产品适配性、安全性和稳定性不断增强；三是普惠民生成效显著，金融与科技加速融合，丰富金融产品供给，提升服务实体经济、惠及百姓民生水平；四是开放共赢生态逐步完善，政产学研用各方协同发力，建立起互惠共赢的多方合作机制，拓宽金融服务生态边界。

2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，部署了八方面重点任务，明确到2025年数字经济核心产业即数字产业化的增加值占国内生产总值比重达到10%。如果将产业数字化设定为与“十四五”时期数字产业化增速同样的年增长率，到2025年产业数字化和数字产业化总值预计将超过国内生产总值（GDP）的50%。也就是说，数字经济将成为我国国民经济的半壁江山和主要贡献来源。

在数字经济时代，金融机构只有加快数字化转型，大力发展数字金融，才能提升与数字经济的“适配性”，提升服务实体经济的能力。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》将“加快数字化发展 建设数字中国”单列成一篇，提出要加快建设数字经济、数字社会、数字政府，并明确要求：稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。因此，金融机构加快数字化转型、大力发展数字金融，既是金融业顺应全球和全国数字经济快速发展的必然要求，也是金融业深化供给侧结构性改革、提升自身竞争力的内在需要，更是金融业提升服务实体经济质效、助力数字经济发展的主动行为。

二、政策指引加速数字化转型

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》（以下简称《规划》）；2022年1月，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《意见》）。《规划》是未来四年我国金融科技发展的总纲领；《意见》是银保监会出台的银行业和保险业数字化转型第一份专门文件。《规划》与《意见》一起，通过强化顶层设计、加强政策规范，有力推动金融机构数字化转型加快进行。

（一）《金融科技发展规划（2022-2025年）》

中国人民银行在回顾“十三五”时期金融科技发展的基础上，及时编制出台《规划》。《规划》承上启下，一共四章，对“十四五”时期我国金融科技发展进行全面部署。

首先，提出金融科技发展愿景、指导思想、基本原则、发展目标。《规划》提出，力争到2025年我国金融科技整体水平与核心竞争力实现跨越式提升，数据要素价值充分释放、数字化转型高质量推进、金融科技治理体系日臻完善、关键核心技术应用更为深化、数字基础设施建设更加先进，以“数字、智慧、绿色、公平”为特征的金融服务能力全面加强，有力支撑创新驱动发展、数字经济、乡村振兴、碳达峰碳中和等战略实施。

其次，明确金融科技发展8项重点任务。8项重点任务是《规划》的主体部分，共28条，从治理体系、数据要素、基础设施、核心技术、激活动能、智慧再造、审慎监管、发展基础等方面明确目标。如在治理体系上，要求金融企业建立企业级统筹协调机构，明确董事会、监事会、高管层职责分工；加强科技伦理建设。在数据要素上，要求相关机构深刻认识数据要素重要价值，明确数据工作机制、目标、任务、路径；严格落实数据安全保护法律法规。在基础设施上，强调建设绿色高可用的数据中心，架设安全泛在的金融网络，布局先进高效的算力体系。在核心技术上，要求聚焦金融科技应用前沿和主要瓶颈，加大关键软硬件技术金融应用的前瞻性与战略性研究攻关。再次确定金融科技发展5项保障措施。5项保障措施从试点示范、支撑保障、监测评估、营造环境、组织统筹等方面提出要求，为重点任务实施奠定基础、提供支持。《规划》要求，大力弘扬科学家精神、工匠精神、企业家精神，激发金融科技从业人员崇尚科学、注重创新的热情和活力。

与上一轮规划相比，本轮《规划》全面顺应数字经济发展的趋势，重点任务更加明确，实施方向更加清晰，保障措施更加有力。《规划》按照“十四五”规划部署，从宏观层面对我国发展金融科技进行顶层设计和统筹规划，将进一步推动金融科技迈入高质量发展的新时代，更充分发挥金融科技赋能作用，加快金融业自身转型发展和竞争力提升。

三、数字化转型的措施

数字化是技术层面的，数字化转型则是战略层面的。数字化转型是基于数字化技术（AI、自动化、混合云以及其他数字技术）的发展，将原有业务与数字化技术融合，进行创新，实现企业可持续发展以及提高企业竞争力的目的。我们可以简单把数字化转型的内容概括为三点：升级客户体验、提升企业效率、创新企业业务。

小贷行业比较特殊，需要特别注重客户数据以及具备风险意识。两个数字化转型的关键点：控制金融风险，符合风控监管要求，不能随心而变；打造智慧金融，通过运用技术分析更好地洞察客户需求，建立数字画像，提升数字化的智能决策能力。

具体实施有的重点如下：

1、数据与业务：数据是企业运行的核心能源和动力，以数据要素驱动企业数字化转型，需要以流程为核心，关注流程的当事人、交易主体和交易时间，实现业务数据化、数据业务化，同时形成业务到数据、数据到业务的闭环；

2、过程与方法：在研发过程中将领域工程与应用工程分离设计，加速实现企业安全稳定的稳态建设与灵活应变的敏态建设；

3、平台与架构：企业数字化中台可以分为业务中台、数据中台和技术中台三个板块，前两者提供可重用的流程与数据，后者是软件生产需要的架构、技术组件与生产过程。业务中台通过结构化沉淀业务数据，促进业务数据化；

4、资产与知识：数字化建设积累的业务组件、技术组件、模型与数据，需要作为企业资产被管理起来；

5、组织与团队：数字化转型过程中，企业通过建设数字化能力培养大批的数字化科技人才，业务团队中越来越多的数字化人才使得业务更懂数据，同时相互结合，使得科技团队更全面了解业务与技术。

四、小贷企业数字化转型的案例

目前广东省的小贷企业亦紧跟政策指引目前主要围绕以下4个维度开展转型工作：

1、在线化：企业的业务和运营管理通过线上优化流程，业务数据实现局部共享；

2、集成化：业务在线基本完成，企业级的数据平台架构搭建完成，大部分数据能够互联互通，部分业务决策分析可以基于全局数据完成；

3、数字化：全局数据整合完成，数据的闭环管理形成，主体业务都能通过数据分析实现，并能对部分业务进行基于数据的深度分析挖掘；

4、智能化：应用于企业运营，最大化企业资源利用时，也产生管理模式和业务模式上的创新。

案例1：粤禾小贷

粤禾小贷投入80万元资金进行系统升级改造，并在研发过程中申请了13个软著，发明专利权1项，将自身的业务数据录入从简单的ACCESS系统升级为OA系统。从以往简单的人工输入升级到系统管理，从管理的角度减少了23%的人员成本，业务的整体运营效率则提高了17%的流转速度。通过线上完成的咨询与销售所占份额将从2022年的13%增至2023年的21%以上。

该数字化办公平台，完善的贷款全流程管理，涵盖贷前、贷中、贷后，提供完整的企业数字化办公解决方案；覆盖企业员工沟通、客户数据储存、流程审批、文档管理、财务审批及放款等业务场，多种多样的计息方式，自动计息、自动计算综合费用，完善而全面的业务审批流程，内置了丰富的风险控制手段，并赋予企业移动办公能力，实现了无纸化办公，进而加快了整体业务流程。在客户资料完备的情况下，最快只需要2天时间即可完成最终放款。到期贷款和利息的短信提醒功能，自动提醒客户及其客户经理，贷款发放、本金和利息的到期可提示，可自动发短信告知信贷员及客户。

该举措通过科技手段实现了日常管理标准化，保证部门、员工之间有效的沟通及清晰的流程管控，实现了降本增效、信息共享与数据价值管理，加速了数字化转型项目的进程。在节省时间、降低人力成本的基础上，大幅提高了效率，快速解决客户融资的需求。

案例2：安易达小贷

安易达小贷每月投入约10万的技术成本，通过自有的IT人员设计并搭建出适合自身发展的移动OA办公自动化系统，让业务及日常运营管理通过线上化完成，将原来2-3天的沟通耗时缩短至1天，在减少部门间信息传递环节的同时也提高了内部沟通和协作效率，逐步实现环境网络化。

针对内部管理，该系统也引入风控评估模型及大数据分析程序，丰富了信用风险评估的数据纬度，提高风险管理的及时性，能够更全面地反应客观事实，再结合风控部门人员的分析评估，提升风险保障的准确性及可控性。

企业将产品数字化和服务数字化结合起来，形成了多种业务组合。如通过硬+软结合数字化依托CRM或微信企信等功能，分析客户需要，将分散在销售手中的客户资源企业化，通过数字化工具快速收集、分析了解潜在目标客户需求,向分层分类的客户精准推介产品的过程，相比于线下获客节省了50%的时间、人力等费用成本，让人员更专注及深入发展业务，提升了业务转化率及工作效率，从单一区域市场资源拓展至无地域限制。在不断优化及完善的过程中，使其形成成熟的CRM系统，高效的为各部门中引入数字化工具。利用新一代数字技术与业务场景进行结合创新，客户拓源、存量管理实现产品和业务数字化，为客户创造出新的价值，为企业持续增加新的盈利点，大大增加企业的核心竞争力。

在系统建设的过程中，由于各部门需求的不同，技术人员需搭建不同功能场景，期间的技术创作生成了各项软件著作权，目前该企业已成功申报软件著作权9项，发明专利权1项。借助系统的智能化、可视化，能清晰及快速了解不同时期、阶段的业务数据情况及项目进程，并且通过全局数据分析功能，同比、环比等分析各阶段企业情况，提供一定程度上的数据支撑，从而进行部分业务决策。

案例3：飞泉小贷

飞泉小贷依托于移卡集团金融科技能力，为有金融需求的小微商户和个人消费者提供安全、便捷、高效的金融贷款服务。公司成立开始便投入近千万元研发建设公司信息系统，目前拥有专利1个，软件著作权16个。

其设立专门的金融科技创新、数据统计研究和产品研发部门，在产品、业务、服务和科技方面持续开展数字化和智能化创新工作，每年持续增加研发投入超90万元用于数字化系统能力升级，对应所属模块进行持续的数字化创新，围绕主产品线及其服务所形成的经营单元（BU），进行全链路数字化，包括产品服务体系的数字建设、品牌数字化、产品销售、渠道数字化、服务支持、风险管理等数字化设计，利用数字技术和业务场景，形成对企业更有利的业务模式。

通过共享移卡集团支付业务和商业服务大数据，前端业务和运营管理通过线上优化完成，部分业务决策分析可以基于数据的深度分析挖掘完成，每年节约20%的人力成本，通过风控大数据+人工智能科技，获客成本和审批流程减少超过30%，充分享受了数字化转型带来的红利。

五、数字化转型的愿景

数字化转型聚焦数字普惠金融、产业数字金融、数字化金融市场交易等核心场景，着力打造涵盖运营服务、流程管理、风险控制、敏锐治理、金融信创等各环节的数字化能力体系，制定数字化转型战略和实施方案，构建融合协作型、创新友好型的机制流程。

广东省小额贷款公司坚持树立金融服务实体经济的宗旨，结合自身战略规划、市场定位和技术禀赋，用好用足数字经济领域各项政策激励，积极支持关键核心技术攻关、数字基础设施建设、传统产业全链条数字化改造、新兴数字产业发展等重点领域和关键环节，促进综合服务成本合理下降，持续强化数字金融供给的适应性和直达性。

坚持“创新发展与风险防控并重”的原则，两手抓、两手都要硬。坚持“数字创新与风险防范同部署、同推进”，重点围绕创新业务的合规风险、数字化环境下的流动性风险、“嵌入式”合作业务风险、网络和数据风险、模型算法风险、金融科技伦理风险等等，在这个过程中随着数字技术的应用，在网络安全方面，在个人数据保护方面，还有在跟其他相关的企业合作过程中，这些风险的边界要把它界定、厘清，做到防范能到位。

六、结论

经过多年来的探索，广东省小贷企业的数字化转型已经具备了一定的基础，但整体发展水平还有待提高。在数字化转型过程中，仍然面临从战略到执行、成本投入、业务与科技的协同等多方面挑战。随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代信息技术的出现，金融和技术的融合将在提升金融效率、优化业务流程和降低经营成本上，实现巨大商业价值和应用空间。

但根据协会初步对广东省小贷企业的摸底情况，分布于广东省三、四线城市的小贷企业仍旧需要面临巨大的挑战。首先，企业对传统操作习惯上的观念需要时间去转变。其次，由于需要投入系统建设的资金量需求较高，时间维度长等因素，影响企业对数字化转型的主观意愿。然后，三、四线城市的企业所需的企业人员数量平均也就5、6人，提升系统运营对于整体成本的节约亦不会有太大提升。

目前，广州市的6家小贷企业：融合、宝乾、建信、TCL、拉卡拉、盈峰普惠已抓住数字化转型的机遇，成功申请并享受了高新企业的优惠政策。广东省小额贷款公司协会亦将进一步了解高新企业等政策，在协同推进金融板块数字化转型的机遇下，帮助更多的广东省申请高新企业的经营优惠措施，以促进小贷行业更高质量更高规模的发展。

广东省小额贷款公司协会

2023年5月8日